2024-12-18
自2022年ChatGPT进入大众视野以来，基于不同大语言模型的各种应用层出不穷、日新月异。新技术落地和日渐成熟进一步带动和预示着科技在不同商业场景将发挥更大的作用。具体到保险科技，其能够从降低成本、控制风险和增强客户黏性三个方面为企业、行业和社会创造价值。
科技应用为保险发展创造价值
第一，科技应用可有效降低成本。一些原本需要人力手工处理的工序可由机器代替，包括售前咨询、核保、理赔等。此外，很多学术研究和行业实践都发现，机器学习模型能够用来更准确地预测和识别保险欺诈，从而大幅降低相关成本，从技术的角度缓解极端的道德风险这一保险行业运行的痼疾。随着大语言模型的普及和迭代，可以预见应用这些科技手段的成本将随之下降。因此，从长远看，这对行业发展和社会福利提升都是利好。
第二，保险科技另一类主要的相对成熟的应用在于辅助风险分类，这呼应了保险行业另一个顽疾——逆向选择的解决之道。随着数据以指数化的速度积累，基于大数据的模型能够更好地抓取非结构化的数据，很快掌握和学习消费者的特征。由此，科技带来了风险分类方面革命性的升级。从理论预测和现实观察所达成的初步共识是，应用保险科技水平高的企业更多地采用线上化渠道，吸引了更多低风险类型的客户。相对而言，依赖传统方式经营的保险公司则从线下渠道承保了更多高风险类型的客户。当然，这也与年轻一代更熟悉互联网，愿意尝试线上投保有关，他们在人身险等领域通常发生风险的概率更低。随着时间推移，线上承保业务能否维持较低的赔付率，与具体的核保、理赔管理息息相关。
第三，科技创新为消费者提供了更便捷的保险经验，这有利于改变甚至颠覆传统上消费者对于保险业的印象，增强客户黏性。保险业原本属于一个相对沉重和严肃的行业，天然地和消费者的距离更远，所以一直有“保险是卖出去的”这样的说法。即便是针对已有客户，传统的分销渠道和产品设计也使得保险公司很难加强和客户的连接深度和频次。通过科技创新及与其他商业活动合作绑定，保险如今渗入经济活动的方方面面。例如，航班延误险、运费险、短期意外险、出境旅游保险等“小体量、低保费”的保单成为很多客户在线上交易时自觉或默认购买的保险。理赔基本也是半自动化实现的，这增加了消费者的获得感，拉近了客户和保险业的距离。一些新型保险科技公司的生效保单甚至超过1亿张，这在传统模式下是无法企及的。
保险科技可成普惠保险发展“利器”
既然具有以上特征，保险科技可作为实现普惠保险的一大“利器”，推动保险行业、消费者及社会治理多重目标共赢。
小额保险与普惠保险具有重叠和类似的目标人群和社会属性，都以商业保险公司为经营主体，为中低收入人群提供广泛保障。其前身是产业保险，也称产业工人保险。早在19世纪的美国，产业保险兴盛一时，曾经占据美国寿险业的半壁江山。其成功的秘诀就在于给目标人群（产业工人）投保提供了极大的便捷性，并设计了小额保单。当时的寿险销售员实施分片包干，每逢工厂发薪日（当时绝大部分产业工人领取周薪）的下班时间等在工厂门口销售小额寿险保单，并按周上门收取保费。由于保额可叠加，很多客户购买了多份保单。在与客户交流的过程中，保险销售员也对产业工人的工资、家庭成员有了更多了解，拉近了和客户的距离，从而更加直接地了解了客户具体的保险需求。
在小额保险发展的过程中，单均费用过高而保费较低是保险公司实现可持续经营的主要障碍，普惠保险也面临着类似的发展瓶颈。因此，如何降低费用、控制风险、增强客户黏性是需要重点研究的问题。在这方面，保险科技工具能够实现比产业保险每周人工上门收一次保费更方便、界面友好的收费模式，实现高频、小额、自动收取、可溯源交易，成本更低，优化了客户体验。例如，已有公司和国外的打车软件平台合作，在疫情期间推出了司机可自愿购买的按接驾里程自动扣费的可累积保额的重疾险。司机设定每月的一个目标保费，此后每单行程结束时，保险公司自动从所收取车费中扣取一个百分比的收入作为重疾险保费，直至当月目标实现。缴纳保费成为一个自动实现、无需额外费力计划的事项。这个产品在疫情期间格外发挥了社会稳定器、行业连接器的属性，和客户建立长期联系，增加触客频率，也积累了翔实的数据。
还有的保险产品是与现有的兼职司机业态变化紧密结合，有效控制风险，填补行业空白。有公司在国外推出了日结型的营运车辆保单，针对的是将私家车作为营运车使用时，灵活地提供所需保障。因为当私家车搭载乘客时，原有私家车保单无法提供相应保障，但如果将车辆直接注册为营运车辆，则需支付更高的保费，并涉及其他变更事项，对于一些兼职司机来说存在不合理之处。利用线上平台，保险公司可清楚分辨营运时间，从而按天甚至按里程扣取车险费用，自动从车费收入中结算，从而解决定价和监管方面的问题，这也是科技创新的用武之地。
另外，新一代消费者日渐成熟，他们成长于数字时代，拥抱数字化生活。科技手段可以实现获客友好，甚至增加保险产品的“游戏感”和获得感。一些公司也推出了基于游戏思路的金融APP，连接数字生态，在各种小额消费中积累保障，甚至增加一些保险产品的社交属性。这些应用有助于增加保险的普惠性、覆盖率和消费者的黏性，新的保险模式有望建立。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第868期，2024年12月18日
